Что сделать с деньгами в период кризиса? Как распределить свои семейные доходы таким образом, чтобы на все хватало? Как скопить свой собственный стабфонд, чтобы не жить от получки до получки да еще и бояться потерять работу? На эти и разные другие вопросы читателей «Комсомолки» во время интернет-конференции ответил экономист, эксперт по личным финансам и гендиректор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир С.

Что сделать с деньгами в период кризиса? Как распределить свои семейные доходы таким образом, чтобы на все хватало? Как скопить свой собственный стабфонд, чтобы не жить от получки до получки да еще и бояться потерять работу? На эти и разные другие вопросы читателей «Комсомолки» во время интернет-конференции ответил экономист, эксперт по личным финансам и гендиректор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир С.

Олег: – Здравствуйте, избегая предисловий, задам самые интересующие меня вопросы. Во-первых, надолго ли кризис?

В. С.: – Это никому не известно. Я считаю, что как минимум год нужно быть готовым к тому, чтобы вести умеренную жизнь. Хотя кризис непредсказуем: может и много лет продлиться, и через полгода закончиться. Необходимо быть готовым к любой ситуации.

– Во-вторых, как выгоднее всего уберечь свои капиталы?

В. С.: – Сегодня как никогда необходимо разделить свои вклады. Лучшей системой я считаю такую: 70% в банках в разных валютах, а 30% – в ПИФах и акциях. Но если ситуация изменится к лучшему, придется менять структуру в пользу второй части. Недвижимость сейчас не стоит покупать. На этом рынке ожидается падение цен. Также, в нынешней ситуации покупку авто или бытовой техники я считаю ненужной.

Ирина : – Что делать с деньгами сейчас – тратить или экономить? А то все разное говорят...

В. С.: – Сейчас самое время контролировать свои расходы. На рынке труда происходят очень ощутимые изменения. Доходы многих людей уменьшаются. В этой ситуации увеличение расходов – это как пир во время чумы. Я рекомендую анализировать свои расходы и по возможности их уменьшить, но не увеличивать.

Алексей: – Имею непогашенный кредит в Сбербанке – порядка четверти от основной суммы. Вообще-то могу расплатиться за четыре месяца. Но срок, который остался до погашения кредита по договору, около 4 лет. Что делать: форсировать погашение или не спешить?

В. С.: – Форсировать и спешить. Одно из основных правил управления деньгами заключается в том, чтобы инвестировать их только после погашения всех кредитов. Я не вижу смысл оплачивать дорогой кредит и при этом держать деньги наличными либо в банке под процент ниже, чем ставка по кредиту.

Наталья: – Покупка дорогого автомобиля в кредит под 17% годовых сроком на 5 лет сейчас возможна или лучше не торопиться с этим?

В. С.: – Сейчас покупки в кредит очень непредсказуемы. В такие периоды, когда мы не знаем, какими будут наши доходы через неделю или через месяц, я никому не советую брать кредиты. Лучше отложить покупку.

Светлана: – В чем лучше брать ипотечный кредит: в рублях, долларах или евро?

В. С.: – Всегда выгоднее брать кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. В таком случае вы избегаете валютных рисков. Сейчас на себе их ощущают заемщики, которые брали кредиты в долларах. Долгое время они были очень выгодными, но только до того момента, пока доллар не начал расти. Сейчас у этих людей появилась серьезнейшая проблема, поскольку, по всей видимости, курс доллара будет расти.

Ирина : – У нас с мужем два кредита – потребительский и ипотечный плюс заочно учусь платно в институте, плюс двое детей (садик и школа). Живем, как можем. И даже умудряемся еще отдыхать на море летом. Но честно говоря, планировать расходы очень сложно. А вопрос у меня такой: стоит ли в данной ситуции откладывать «живые» деньги? Или лучше все-таки их вкладывать во что-то?

В. С.: – В вашей ситуации откладывать деньги нет резона, так как у вас есть кредиты. Я советую вам быстрее погасить потребительский кредит. Эти кредиты очень дорогие, и они составляют большую часть расходов семьи. После погашения задолженности вам нужно создать заначку (резервный фонд). Далее по возможности досрочно погашайте ваш ипотечный кредит.

Владимир: – У нас совершенно нереально планировать бюджет! Откладываешь и не знаешь, во что завтра превратятся сбережения! Как выстроить семейный бюджет в условиях нестабильности в экономике?

В. С.: – Планировать нужно всегда. Не имея плана, вы просто плывете по течению, сами не зная куда. Что касается сбережений, всегда следует размещать свои инвестиции по разным активам и разным валютам.

Николай Петрович, таксист: – Вот интересно, а есть ли какие-то, так сказать, основные правила планирования семейного бюджета, чтобы и заначка была, и на жизнь хватало? Я хоть и с «живыми» деньгами работаю, планировать их так и не умею, хотя уже скоро 50 лет! Спасибо за ответ!

В. С.: – Конечно же, они есть. Первое – это то, что ваш доход должен делиться всегда на две части. Первую часть вы расходуете, вторую инвестируете. Это касается людей с любым уровнем дохода. Второе – у каждого человека должен быть резервный фонд, то есть заначка. Это деньги на черный день. И третье – время от времени, хотя бы раз в год, делайте анализ своих расходов. Наверняка у вас есть пункты, без которых можно обойтись либо их уменьшить.

Галина: – Хочу быть очень богатой! Но с моей работой учителя начальной школы и кучей подработок ну никак не получается! Есть, конечно, люди, которые и похуже нас живут, но не на них же равняться. Вы со мной согласны?

В. С.: – Солидарен. Необходимо всегда равняться на тех, кто живет лучше. Но для того чтобы стать богатой, нужно что-то предпринимать. Одного желаня недостаточно. Наверно, у вас есть какие-то мысли по созданию собственного бизнеса. Это самый верный способ заработать деньги и стать богатым.

Юлия : – Как планировать расходы, чтобы на все хватало? Или это риторический вопрос?

В. С.: –Сначала нужно установить контроль над своими расходами. Это не значит, что я говорю вам посадить своих близких только на хлеб и воду. А для того, чтобы вы знали, что происходит с вашими финансами. Возможно, вашего дохода не хватит на те траты, которые вы планируете. Или у вас есть пункты расходов, которые вы сможете сократить или они вам вообще не нужны. К примеру, один из моих клиентов подключился к спутниковому телевидению, платил за это каждый месяц около тысячи рублей и никогда его не смотрел, потому что много работал и дома бывал редко. Понятное дело, эту статью расходов мы из его бюджета исключили, с чем он без вопросов согласился.

– Есть ли какие-то способы или секреты, как из маленького личного капитала вырастить сумму, которая позволит чувствовать себя увереннее, чтобы и на еду, и на одежду, и на жизнь хватало?

В. С.: – Прием единственнен – регулярно инвестировать часть своего дохода. Я не советую вам искать варианты, как резко увеличить свои сбережения за счет сомнительных операций. Обычно, такие варианты предлагают только финансовые пирамиды. Но планомерное и регулярное инвестирование денег на депозитный счет в банке со временем позволит вам вырастить значительный личный капитал. В одной из своих книг я привел пример, как, инвестируя ежедневно 150 рублей (столько стоит чашки кофе в ресторане), через несколько лет человек получает капитал в несколько миллионов. Это абсолютно реальный механизм, который работает безотказно на протяжении сотен лет.

«Кто в доме хозяин»

Елена : – Владимир, здраствуйте! А вы лично как считаете, кто должен в семье распоряжаться деньгами: муж-транжира или жена, на которой весь дом держится? У нас постоянно на эту тему споры – откладывать или тратить. «Живем один раз!» – так выражается мой супруг.

В. С.: – Знаете, если бы вы оба были транжирами или очень экономными, жить, скорее всего, было бы не так интересно. Если даже вы возьметесь за распоряжение деньгами, думаю, ваш муж найдет пути, как не отдать вам весь свой доход. В семье должен быть баланс. Нельзя всегда экономить и жить в нищете, откладывая каждый рубль. Но в то же время нельзя все деньги тратить. Бенджамин Франклин сказал по этому поводу: «Тратьте меньше, чем зарабатываете». Если ваш муж хочет тратить больше, посоветуйте ему зарабатывать много.

СОВЕТЫ

Если у вас есть кредиты, особенно маленькие, постарайтесь как можно быстрее расплатиться по ним и не влезайте в другие.

Сделайте анализ своих расходов, найдите лишние и сократите их. Повремените с дорогостоящими покупками.

Разделяйте свой доход на две части: первую – тратьте, вторую – откладывайте. Все свои сбережения храните в разных валютах в нескольких крупных банках.