Главным индикатором надежности банка является его кредитный показатель. Чем выше позиция финансовой организации по этой шкале, тем, соответственно, вероятность обанкротиться у него менее.

Главным индикатором надежности банка является его кредитный показатель. Чем выше позиция финансовой организации по этой шкале, тем, соответственно, вероятность обанкротиться у него менее.

Обычно, если финансовое учреждение обладает показателем, относящим его к инвестиционной категории, вкладчики могут быть спокойными. Чем дальше учреждение от означенной заветной планки, тем выше риски потерять вклады. Важно еще и то, кто определяет показатели — международные агентства или национальные. Авторитет первых намного выше. Но в Украине долгосрочным рейтингом от Moody's, Fitch или Standard&Poor's могут похвастать немного банков. Самый высокий уровень надежности от Moody's (Ааа) сейчас имеют четыре банка — Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, ПриватБанк и Индэкс-Банк. В любом случае наличие у банка позиции в международном рейтинге и отсутствие у нее отрицательной динамики — явный плюс для репутации самого банка.

Заемные показатели местного масштаба в Украине — явление намного менее распространенное. Сейчас в стране такими оценками занимается всего одно рейтинговое агентство – «Кредит-Рейтинг» (частная компания, созданная в 2001 г. и выигравшая в 2004-м, за неимением реальных конкурентов, тендер от Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку Украины на право присвоения национальных рейтингов субъектам хозяйствования, отраслям экономики и регионам). Оценкой данного агентства сочли нужным поручиться 24 банка (в том числе и прорейтингованные в международных агентствах), из них всего 16 заинтересовались присвоением долгосрочного рейтинга заемщиков, другие имеют рейтинг лишь одного инструмента привлечения финансов — облигаций.

«Ни одно транснациональное агентство не даст полную гарантию того, что банк не обанкротится в ближайшем будущем, — объясняет С. Дубко, гендиректор рейтингового агентства «Кредит-Рейтинг». — Но есть определ зависимость между позицией в рейтинге и рискованностью банка. Если рейтинг на уровне категории АА по национальной шкале, вероятность дефолта банка в течение 10 лет мала, если на уровне ВВВ (это еще одна инвестиционная категория) — 1-2 %. Если же у финансового учреждения рейтинг спекулятивного уровня, то риски резко увеличиваются. К примеру, в категории ВВ практически каждый пятый банк может допустить нерасчет по своим обязательствам в течение 10 лет, в категории В — каждый третий, в категории С — хотя таких рейтингов на данный момент нет — каждый второй банк в течение 10 лет будет допускать нерасчет по кредитам.

Высокую позицию (самая высокая способность исполнять долговые обязательства — ААА) от местного агентства имеют немногие. Неинвестиционные ступени в доморощенном рейтинге занимают преимущественно локальные малоизвестные банки, хотя в то же время несколько банков средней руки умудрились обойти даже отдельные учреждения-лидеры. «Размер банка напрямую не влияет на позицию в рейтинге. Хотя в будущем мелким неспециализированным универсальным банкам, по нашему мнению, будет непросто конкурировать с большими лидерами, — полагает С. Дубко. — Думаю, это повлияет на их финансовую устойчивость».

Заиметь информацию об имеющихся у банков рейтингах можно на их собственных интернет-ресурсах. Также, комплексная обновляемая информация существует на информационном ресурсе агентства «Кредит-Рейтинг»

Взгляните на показатели — вот рекомендация при выборе банка. Какие из них более показательные, можно рассуждать. В наиболее доступной и систематизированной в порядке убывания форме информацию о капитале, финансовом результате (прибыли), активах, депозитных портфелях можно получить, например, на сайте Ассоциации украинских банков. Зачастую к самому важнейшему показателю относят собственный капитал финансового учреждения — как главный ресурс для погашения вкладов, если банк становится банкротом. Часто советуют обратить внимание и на объем депозитов физлиц: дескать, смотри, куда идут люди.

В общем финансисты готовы верить в устойчивость первых по размерам активов 20-30 банков. И все же никто не гарантирует, что есть некая градация по списку, до которой банк можно считать надежным. К примеру, собственный капитал подчас может включать активы, очень переоцененные. Также, сами по себе списки с финансовыми показателями по убыванию еще ни о чем не говорят. Главное смотреть на соотношения (а подчас — вычислять их самостоятельно). Одним из немногих доступных на данный момент для общего пользования показателей является объем банковских депозитов от населения и юридических лиц. «Доля депозитов физлиц в депозитном портфеле банка определяет степень надежности финансового учреждения. Физические лица размещают большое количество маленьких сумм, а юридические — большие вклады. Значит, если мелкие вкладчики неожиданно забирают свои средства, это не скажется на финансовом положении учреждения. При одновременном извлечении больших сумм возникает риск дестабилизации работы учреждения», — говорят аналитики Ассоциации «Украинский Кредитно-Банковский Союз».

Хотя, каковы бы ни были рейтинги деятельности, знающие люди советуют навести справки о владельцах банка: не рекомендуется доверять капитал учреждению, полностью зависящему от какой-либо политической силы в нынешние смутные времена.