Главным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, считается Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй" . Он определяет, кредитная история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им подписанных документов, состоящая из титульной и закрыто-конфиденциальной частей и хранящаяся в бюро кредитных историй; БКИ- юридическое лицо, определяющее деятельность по получению информации из соответствующих источников по формированию, хранению и обработке кредитных документов, а также определению кредитных списков по запросу пользователей.

Главным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, считается Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй" . Он определяет, кредитная история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им подписанных документов, состоящая из титульной и закрыто-конфиденциальной частей и хранящаяся в бюро кредитных историй; БКИ- юридическое лицо, определяющее деятельность по получению информации из соответствующих источников по формированию, хранению и обработке кредитных документов, а также определению кредитных списков по запросу пользователей.

Существуют разные определения БКИ. Приводим, на наш взгляд, самое точное: бюро кредитных историй - система (как правило, частная), занимается сбором, обработкой, хранением и распространением, удалением сведений, привязаннх к кредитной истории конкретных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю занесения платежей, случаи непогашения займа, банкротства.

Идея по созданию конструкции, которая могла бы хранить и обрабатывать сведеня о кредитных историях (или о хронологии проведения клиентами операций), не являтся новой. Прародителями БКИ были: книги кредитных и финансовых учреждений; банки данных заемных организаций; базы данных людей; автоматические базы данных операций клиентов и др. Все они обязаны были хранить и накапливать истории проведения кредитных операций разными кредитно-финансовыми учреждениями, то есть, по сути, были первыми предшественниками современных БКИ.

Издатели бюро кредитных историй сначала полагали, что их развитая система обязана упорядочивать кредитную деятельность банков, сделать ее не такой рискованной и более оперативной. В большинстве государств мира заемщики (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе меняются информацией о платежеспособности заемщиков через БКИ, что связано с проблемой асимметрии информации в сфере финансового посредничества.

Недостаточность сведений о партнере, доступных при заключении контракта, ведет к малой эффективности распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор как правило не в состоянии точно оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для осуществления которых заемщик берет кредит. Поэтому учреждение устанавливает одинаковые процентные ставки по займам для всех, что порождает проблему негативного отбора (adverse selection).

Также, кредиторы не всегда контролируют действия заемщиков после получения кредита. Заемщик может продолжать деятельность, увеличивающую риск неплатежеспособности или стремиться скрывать доходы от своих инвестиций, чтобы не платить по счетам. Следствием этого становятся понижение объемов кредитования и установление высочайших процентных ставок. Поэтому, появляется проблема морального риска (moral hazard).

В условиях диссимметрии информации лучшие заемщики платят завышенную премию за риск, а худшие - пониженную. Поскольку не очень надежные заемщики очень стремятся получить кредит, чем платежеспособные, эффективность распределения кредитовв понижается. Таким образом часть потенциально надежных и прибыльных проектов не реализуется.

При ухудшении ситуации в нефинансовом секторе оценка рисков и отбор должников усложняются, процентные ставки увеличиваются, что заставляет хороших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные должники соглашаются на невыгодные условия, так как знают, что все равно не вернут заем. Следствием этого является либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой возможности самих кредиторов, либо их стремление сильнее ограничить выдачу кредитов, несмотря на присутствие на рынке надежных заемщиков.

Всемирный опыт показывает, что решать эти проблемы нужно только с помощью бюро кредитных историй, созданных для обмена информацией о должниках между кредиторами. Во-первых, БКИ обеспечат хорошую информированность банков о возможных заемщиках и позволяют точнее предвидеть возвратность ссуд, что уменьшает риск появления проблемы негативного отбора. Во-вторых, с их помощью снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это благоприятствует выравниванию информационного поля изнутри кредитного рынка и позволяет кредиторам устанавливать конкурентные цены на свои услуги. В-третьих, деятельность БКИ дисциплинирует должников из-за реальной угрозы нанесения определенного ущерба их репутации в глазах потенциальных заемщиков.

Бюро кредитных историй выступают как информационные посредники, либо учрежденных и принадлежащих именно кредиторам, либо функционирующих независимо и получающих доход от своей деятельности. Кредиторы поставлют БКИ данные о своих клиентах. Бюро анализирует их с информацией, полученной из других мест (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует карту на каждого конкретного заемщика.

Важнейшая особенность функционирования Б.К.И. - использование определенных "меток" в кредитных историях, или критериев ранжирования нарушений по погашению своих финансовых обязательств. Есть три главных критерия ("метки"): невозвращение ссуды в прошлом (или "черная метка"); средняя просрочка платежей ("серая метка"); "нормальная", приемлемая учреждениями просрочка платежа не более 5 дней. Наличие либо отсутствие подобных "меток" в кредитной истории заемщика может стать главным фактором при принятии решения о выдаче ему ссуды или кредита. Считается, что если нарушений в выплатах по ссудам и кредитам у заемщика нет, ему будут даваться льготные условия как по получению займа, так и по его погашению.

Кредитная история заемщика - физического лица состоит из открытой (или титульной) части, содержащей персональную информацию: фамилия, имя, отчество; ИНН (при его наличии); идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику бюро кредитных историй. Она также включает конфиденциальную часть: данные о паспорте заемщика; место регистрации и фактическое место жительства; информацию об обязательстве заемщика (сумму обязательства на дату заключения кредитного договора, срок возврата кредита в полном объеме, срок уплаты процентов, способ обеспечения обязательств заемщика по заемному договору, наличие и содержание дополнительных договоров к нему, изменяющих информацию, предназначенную для включения в кредитную историю, собственно срок возврата суммы кредита заемщиком, фактический срок уплаты процентов, фактический срок очередных платежей при частичном исполнении обязательства по заемному договору, информацию о погашении задолженности по заемному договору за счет обеспечения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств).

Кредитная история заемщика - юридического лица или ПБОЮЛ состоит из открытой (или титульной) части, содержащей такую информацию: полное и сокращенное названия юридического лица (индивидуального предпринимателя); государственный регистрационный номер записи сведений о создании юридического лица (регистрации индивидуального предпринимателя) в соответствующем едином госреестре; ИНН и идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику - юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) бюро кредитных историй. Она включает и закрытую (или конфиденциальную) часть: паспортные данные; место регистрации и фактическое место жительства руководителя и главного бухгалтера заемщика - юридического лица (индивидуального предпринимателя) и лиц, осуществляющих обязанности единоличного или коллегиального органа управления, а также имеющих право указывать обязательные для заемщика - юридического лица - указания и подписывать договоры; информацию об аффилированных лицах данного должника и этапах процедуры банкротства заемщика; судебные решения в отношении юридического лица и др.